6 loại bảo hiểm ô tô phổ biến nhất hiện nay bạn nên biết

Đã bao giờ bạn tự hỏi có những loại bảo hiểm ô tô nào quan trọng và cần thiết cho chủ xe khi tham gia giao thông? Quyền lợi của người tham gia gói bảo hiểm đó là gì và quy định bồi thường của bảo hiểm ra sao?

Không cần phải lo lắng, nội dung được tôi tìm hiểu và đúc kết dựa trên các quy định được ban hành mới nhất dưới đây sẽ giúp ích cho bạn trong việc nắm bắt được những thông tin cơ bản khi tham gia bảo hiểm trong quá trình sử dụng xe ô tô.

Bạn đã sẵn sàng chưa? Hãy cùng tôi đi trực tiếp vào bài viết với những thông tin cụ thể về lợi ích khi mua bảo hiểm xe, 6 loại bảo hiểm xe ô tô phổ biến, quy trình bồi thường bảo hiểm như thế nào cũng như một số nội dung quan trọng khác.

1Thế nào là bảo hiểm ô tô?

Bảo hiểm ô tô là sự kết hợp nhiều loại hình bảo hiểm bao gồm cả con người, tài sản hay hàng hóa vận chuyển có liên quan đến xe ô tô.

Đây là một dạng hợp đồng bảo hiểm mà người sở hữu ô tô có thể mua để đảm bảo rằng xe của mình được bảo vệ trong trường hợp xảy ra các sự cố không may, bao gồm tai nạn, hỏa hoạn, mất cắp, hoặc hư hỏng do thiên tai. Việc mua bảo hiểm không chỉ đảm bảo an toàn cho chính bạn và tài sản mà còn giúp bạn tránh được những rủi ro tài chính đáng tiếc.

Bảo hiểm ô tô bắt buộc (Bảo hiểm trách nhiệm dân sự) quy định bất cứ ai sở hữu xe ô tô đều phải có và xuất trình khi cần thiết. Ngoài ra, bạn vẫn có thể tự nguyện mua thêm các bảo hiểm không bắt buộc khác phù hợp với nhu cầu sau khi được nhân viên tư vấn mua bảo hiểm ô tô.

2Lợi ích của mua bảo hiểm xe ô tô

Chủ xe mua bảo hiểm ô tô sẽ mang lại nhiều lợi ích không hề nhỏ, có thể kể đến như:

#1. Bảo vệ tài sản của bạn, cho chính phương tiện được mua bảo hiểm

Trong trường hợp xe bị hư hỏng, thiệt hại do mất cắp, thiên tai, cây gãy đổ, hỏa hoạn, cháy nổ,... bạn có thể nhận được sự bồi thường để khắc phục tình hình. Bảo hiểm xe ô tô giúp bảo vệ tài sản tránh khỏi những thiệt hại không mong muốn, bao gồm cả các tai nạn giao thông không lường trước được.

#2. Bảo hiểm ô tô giúp bạn bảo vệ được tài chính

Bảo hiểm xe ô tô giúp bạn tránh việc phải chi số tiền lớn liên quan đến việc phục hồi và sửa chữa xe. Nếu xe gặp tai nạn dù lớn hay nhỏ, bảo hiểm sẽ trả tiền cho việc sửa chữa hoặc thay thế các bộ phận cần thiết. Nếu chủ xe gây ra tai nạn và thiệt hại cho bên thứ ba về người hoặc tài sản, bảo hiểm sẽ đảm bảo bạn không phải chịu trách nhiệm tài chính một mình.

#3. Yên tâm hơn khi lái xe

Khi mua bảo hiểm ô tô giúp bạn yên tâm lái xe an toàn hơn vì tâm lý biết rằng mình đã chuẩn bị trước cho những sự cố bất ngờ có thể xảy ra bất cứ lúc nào. Kể cả có những tình huống ngoại lệ khi không tham gia giao thông nhưng vẫn gặp phải những thiệt hại chẳng hạn như giông lốc, cây gãy ngã đổ,...

#4. Tuân thủ các quy định của pháp luật, tránh lỗi bị phạt không đáng có

Bảo hiểm ô tô bắt buộc theo quy định bất cứ ai sở hữu xe ô tô cũng đều phải có và xuất trình khi lực lượng chức năng có thẩm quyền yêu cầu kiểm tra. Nếu chủ sở hữu xe không có sẽ bị coi là vi phạm quy định của pháp luật và bị xử phạt theo quy định.

36 loại bảo hiểm ô tô hiện nay

Bảo hiểm ô tô có nhiều loại, từ bắt buộc cho đến tự nguyện tùy theo mong muốn, nhu cầu sử dụng và khả năng tài chính của mỗi người. Dưới đây là những bảo hiểm ô tô phổ biến mà bạn có thể tham khảo.

#1. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc

Đây là loại bảo hiểm bắt buộc tất cả các cá nhân tổ chức (kể cả với người nước ngoài) có sở hữu xe ô tô tại đất nước Việt Nam đều phải tham gia. Bảo hiểm đảm bảo quyền lợi cho bên thứ ba, sẽ thay mặt bồi thường cho họ những thiệt hại về tài sản và con người do chủ xe tham gia giao thông gây ra.

Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho chủ xe cơ giới trong những trường hợp sau:

• Chủ xe gây ra các thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản đối với bên thứ ba.
• Xe cơ giới gây ra những thiệt hại về thân thể và tính mạng của hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách.

Mức trách nhiệm bảo hiểm xe ô tô bắt buộc: Khi xảy ra tai nạn, dựa theo hợp đồng đã ký, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành quy trình bồi thường cho chủ xe cơ giới số tiền mà họ phải bồi thường cho người bị thiệt hại theo đúng những quy tắc và điều khoản sau:

• Với thiệt hại về người: 100.000.000 đồng/1 người/1 vụ tai nạn;
• Xe ô tô gây ra những thiệt hại về tài sản: 100.000.000 đồng/1 vụ tai nạn.

Ngoài ra, biểu phí trách nhiệm dân sự của chủ xe ô tô cũng sẽ được quy định cụ thể với các loại xe khác nhau như ô tô không kinh doanh vận tải; xe ô tô có kinh doanh dịch vụ vận tải và xe ô tô chuyên chở hàng. Biểu phí cũng được phân chia cụ thể đối với các loại xe ô tô có số chỗ ngồi và tải trọng khác nhau. Những xe ô tô tập lái, taxi hay ô tô chuyên dùng cũng được phân biệt và quy định cụ thể.

#2. Bảo hiểm vật chất xe ô tô

Bảo hiểm vật chất xe ô tô là gói bảo hiểm tự nguyện, không bắt buộc khi mua xe. Nhưng nếu đang sở hữu ô tô thì bạn nên mua thêm loại bảo hiểm này để giúp giảm bớt gánh nặng tài chính trong trường hợp xấu xảy ra. Bảo hiểm chi trả cho những hư hại về vật chất xe do va quẹt, đâm, trầy xước, móp méo, lật, bị vật thể khác rơi vào, thiệt hại động cơ do thủy kích,...

Phạm vi bảo hiểm: Phía công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật chất do thiên tai hay tai nạn bất ngờ không lường trước được trong những trường hợp sau:

• Đâm, va chạm, lật đổ, chìm, rơi toàn bộ xe hay bị các vật thể khác rơi vào;
• Xảy ra hỏa hoạn, cháy nổ;
• Những tai họa bất khả kháng và không lường trước được từ thiên nhiên;
• Mất xe hoàn toàn do trộm và cướp.

Quyền lợi được bảo hiểm: Ngoài số tiền được bồi thường, bảo hiểm còn hoàn trả cho chủ xe các chi phí cần thiết theo thỏa thuận tại hợp đồng khi xảy ra những tổn thất nằm trong phạm vi bảo hiểm, bao gồm các khoản phí:

• Chi phí giúp ngăn ngừa và hạn chế phát sinh tổn thất;
• Cứu hộ và vận chuyển xe bị thiệt hại đến nơi sửa chữa gần nhất, nhưng chi phí tối đa không vượt quá 10% số tiền bảo hiểm.

#3. Bảo hiểm tai nạn cho lái, phụ xe và người ngồi trên xe

Đây là loại bảo hiểm dành riêng cho phụ xe, lái xe và cả những người khác được chở trên xe bị thiệt hại thương tật thân thể hoặc tử vong do xảy ra tai nạn khi đang trên xe hay lên xuống xe trong quá trình tham gia giao thông.

Quyền lợi được bảo hiểm: Thông tin về phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm được ghi rõ trong hợp đồng thỏa thuận giữa chủ xe và công ty bảo hiểm. Tùy trường hợp xảy ra cụ thể mà công ty bảo hiểm sẽ căn cứ để bồi thường thỏa đáng.

Nhận số tiền bảo hiểm bằng hoặc dưới 20 triệu đồng/người vụ khi người được bảo hiểm thuộc một trong các trường hợp dưới đây:

• Tử vong do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm được nêu rõ trong giấy chứng nhận bảo hiểm.
• Bị thương tật vĩnh viễn hoặc tạm thời do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm: Công ty bảo hiểm sẽ chi trả theo tỷ lệ % số tiền bảo hiểm nêu trong bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật được công ty bảo hiểm ban hành.

Nhận được số tiền bảo hiểm trên 20 triệu đồng/người vụ khi người được bảo hiểm thuộc nằm trong các trường hợp sau:

• Tử vong do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm: Nhận toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm.
• Bị thương tật vĩnh viễn do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm: Nhận số tiền bảo hiểm theo tỷ lệ % số tiền bảo hiểm nêu trong bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật.

Bị thương tật tạm thời do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm:

Nhận được số tiền bảo hiểm = (theo tỷ lệ % của thương tật tạm thời theo quy định trong bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thương x 20.000.000 đồng) + số tiền bảo hiểm x 0,1% x số ngày điều trị, tối đa không quá 180 ngày/vụ tại nạn.

#4. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự hàng hóa

Đây là bảo hiểm có tác dụng bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với sự cố tổn thất, mất mát hàng hóa trong quá trình vận chuyển theo hợp đồng vận chuyển giữa chủ xe và chủ hàng hóa.

Loại bảo hiểm này có tác dụng hỗ trợ chủ xe thanh toán các chi phí cần thiết và hợp lý nhằm giảm nhẹ tổn thất cho hàng hóa trong quá trình vận chuyển, bảo quản, xếp dỡ, lưu kho, lưu bãi,... xảy ra vấn đề.

Mức trách nhiệm bảo hiểm: Nếu sử dụng xe để vận chuyển hàng hóa thì chủ xe cần xem xét mua bảo hiểm này. Bởi công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm với khách hàng về những tổn thất hay mất mát hàng hóa được vận chuyển trên xe theo các điều khoản hợp đồng thỏa thuận giữa chủ xe và chủ hàng.

• Theo yêu cầu của chủ xe nhưng tối đa không vượt quá 40.000.000đ/tấn.
• Số tấn hàng hóa được bảo hiểm dựa theo yêu cầu của chủ xe: Không vượt quá trọng tải cho phép của xe.

Trong trường hợp gặp rủi ro với hàng hóa, trong phạm vi tổng mức trách nhiệm bảo hiểm được ghi trên hợp đồng, đơn vị bảo hiểm sẽ thanh toán cho chủ phương tiện số tiền mà họ phải thực hiện bồi thường thiệt hại theo quy định ban hành của Bộ Luật Dân sự.

Một số hãng bảo hiểm còn có chính sách thanh toán hoàn toàn những chi phí cần thiết để bảo xếp dỡ hàng hóa, lưu kho, bảo quản hay ngăn ngừa và giảm nhẹ tổn thất hàng hóa trong quá trình vận chuyển của chủ xe.

Phí bảo hiểm (1 năm, chưa bao gồm VAT) = 0,55% x MTN bảo hiểm / tấn x số tấn trọng tải của xe theo đăng ký.

Trong đó:

• Mức trách nhiệm bảo hiểm (MTN) từ 10.000.000 đ/tấn đến 50.000.000 đ/tấn
• Mức trách nhiệm bảo hiểm/ tấn không phải là MTN tối đa trên 1 tấn hàng hóa vận chuyển

#5. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện

Để bảo vệ bản thân và tài sản cũng như dự trù những rủi ro có thể xảy ra, ngoài bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc thì chủ xe vẫn nên tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện. Tham gia gói bảo hiểm này, trong trường hợp xảy ra sự cố tai nạn, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường trách nhiệm dân sự cho bên thứ 3 và thanh toán cho bên thứ 2 (người tham gia bảo hiểm) các chi phí cần thiết.

Đây là lựa chọn tốt nhất giúp khách hàng bồi thường cho bên thứ ba những thiệt hại về thương tật, tính mạng và tài sản do tai nạn gây ra. Tùy vào mức trách nhiệm tăng thêm khi mua bảo hiểm mà chủ xe sẽ được đền bù phần thiệt hại khi gây ra cho người thứ 3 và tài sản của họ. Phí bảo hiểm sẽ phụ thuộc vào số chỗ ngồi trên xe và hạn mức bảo hiểm, không phụ thuộc vào mục đích sử dụng xe (kinh doanh hay không kinh doanh).

Bồi thường bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện:

Bồi thường cho người được bảo hiểm: Tùy theo hạn mức cho trách nhiệm đối với bên thứ ba mà công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các khoản tiền bao gồm cả các chi phí và phí tổn của bên yêu cầu mà người được bảo hiểm có trách nhiệm pháp lý phải thanh toán trong trường hợp:

• Tử vong hay thương tật thân thể của bất kỳ bên thứ ba nào; và/hoặc thiệt hại đối với tài sản của bất kỳ bên thứ ba nào.
• “Bên thứ ba” không bao gồm những hành khách và bất cứ người nào khác ngồi trên xe hoặc đang lên, xuống xe.

Bồi thường cho lái xe được phép: “Lái xe được phép” là những người được quyền lái xe với sự đồng ý của chủ xe với điều kiện là người này phải được phép lái xe theo quy định của pháp luật, sở hữu giấy phép lái xe hợp lệ và không bị tước quyền lái xe theo quyết định của Tòa án hoặc các cơ quan có thẩm quyền khác.

Tùy theo hạn mức cho trách nhiệm đối với bên thứ ba, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho bất cứ lái xe được phép nào trong khi đang lái xe về các khoản tiền bao gồm chi phí và phí tổn khiếu nại mà lái xe được phép có trách nhiệm pháp lý phải trả đối với:

• Tử vong hay thương tật thân thể của bất cứ bên thứ ba nào; và/hoặc thiệt hại đối với tài sản của bất kỳ bên thứ ba nào.

Khi tử vong hay thương tật thân thể hay thiệt hại tài sản đó do tai nạn gây ra bởi hoặc phát sinh trực tiếp từ việc sử dụng xe với điều kiện là lái xe được phép:

• Không được bồi thường theo bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nào khác, phải thực hiện, chấp hành và tuân thủ đúng mọi điều khoản và điều kiện có thể áp dụng của hợp đồng bảo hiểm như thể họ là người được bảo hiểm.

#6. Bảo hiểm ô tô hai chiều

Bảo hiểm hai chiều xe ô tô là loại hình bảo hiểm toàn diện chi trả bồi thường cho cả hai phía gồm người mua bảo hiểm và nạn nhân trong trường hợp xảy ra va chạm. Sản phẩm bảo hiểm này bao gồm hai phần chính là bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất xe.

Theo đó, bảo hiểm trách nhiệm dân sự là loại bảo hiểm bắt buộc phải có để bồi thường cho bên thứ 3 (nạn nhân) nếu không may xảy ra tai nạn. Bảo hiểm vật chất ô tô là bảo hiểm tự nguyện và chỉ bồi thường cho chủ xe.

Quyền lợi khi sở hữu bảo hiểm hai chiều ô tô:

Trong số các loại bảo hiểm dành cho xe ô tô, bảo hiểm hai chiều được lựa chọn phổ biến, bởi nó mang lại nhiều quyền lợi cho chủ xe, giúp giảm thiểu gánh nặng tài chính trong trường hợp xảy ra tai nạn không mong muốn hoặc sự cố cần bồi thường. Bảo hiểm ô tô 2 chiều được áp dụng cả về tai nạn lẫn tổn thất không may xảy ra, cụ thể như sau:

• Khi xe gặp va chạm, mất trộm, bị ảnh hưởng bởi hỏa hoạn, bão lũ, sạt lở, lốc xoáy, động đất,...và các rủi ro khác như chim tấn công, vỡ kính,... công ty bảo hiểm sẽ đền bù cho chủ xe theo hợp đồng bảo hiểm xe ô tô.
• Trong trường hợp chủ xe gây ra tai nạn, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bồi thường cho bên thứ ba, tức là người bị tai nạn, với mức đền bù tùy vào gói bảo hiểm mà chủ xe đã mua trước đó.

Tuy nhiên, mức đền bù thường còn được xác định dựa trên giá trị xe cùng nhiều yếu tố khác nhau như loại xe, thời gian sử dụng và mức độ rủi ro,… Do đó, dù phạm vi áp dụng loại bảo hiểm này khá rộng, bạn cũng cần cân nhắc về gói bảo hiểm để đảm bảo mức độ bảo vệ phù hợp.

Phạm vi mở rộng của bảo hiểm hai chiều:

Điều khoản bổ sung của bảo hiểm hai chiều chỉ áp dụng khi xe có tham gia bảo hiểm vật chất ô tô. Chủ xe có thể lựa chọn thêm một trong các Điều khoản bảo hiểm bổ sung và nộp phí bảo hiểm theo quy định để được tăng thêm quyền lợi bảo hiểm hoặc để được giảm phí bảo hiểm. Phạm vi mở rộng khác nhau tùy vào chính sách và quy định của mỗi đơn vị bảo hiểm, thông thường sẽ có các quyền lợi mở rộng như sau:

• Thanh toán chi phí thuê xe
• Bảo hiểm sửa chữa xe tại gara chính hãng
• Thông tin về mức khấu trừ áp dụng trong bảo hiểm
• Bảo hiểm mất cắp bộ phận xe
• Thông tin về bảo hiểm xe bị ngập nước
• Bảo hiểm bồi thường theo giới hạn trách nhiệm
• Bảo hiểm thiệt hại xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam.

4Quy trình bồi thường bảo hiểm xe ô tô khi gặp sự cố

Quy trình bồi thường cho khách hàng đã mua bảo hiểm xe ô tô khi gặp sự cố bao gồm các bước sau:

• Bước 1: Thông báo với bên bảo hiểm khi có tai nạn, sự cố xảy ra

  Đầu tiên, chủ xe cần phải gọi điện thoại và thông báo sự cố gặp phải cho phía công ty bảo hiểm thông qua số hotline. Đồng thời, khách hàng chú ý khai báo chính xác và đầy đủ thông tin, bao gồm họ tên chủ xe, số điện thoại, biển số xe, thời gian, địa điểm xảy ra sự cố và diễn biến cụ thể.

  Bước này khá quan trọng bởi một số trường hợp công ty bảo hiểm từ chối bồi thường nếu khách hàng không thông báo cho họ. Thậm chí là chịu phạt 10 - 50% tổng chi phí sửa chữa khi thực hiện quyền lợi bảo hiểm xe ô tô. Ngoài ra, thêm một lưu ý nữa cho người điều khiển phương tiện để hưởng bảo hiểm là phải giữ nguyên hiện trường, hỗ trợ quá trình điều tra và giám định bồi thường.

• Bước 2: Giám định bồi thường bảo hiểm xe ô tô khi bị tai nạn

  Xét trường hợp ô tô không xảy ra va chạm với người thứ ba

  Quá trình giám định bồi thường cần có sự hiện diện của bên đại diện hợp pháp, cùng đại diện ủy quyền giám định của đơn vị bảo hiểm. Căn cứ vào ước tính về tổn thất mà công ty bảo hiểm sẽ thông báo cho cơ quan công an để quyết định có tham gia xác minh hiện trường không:

  • Đối với mức tổn thất thấp dưới 5 triệu hoặc xuất phát từ nguyên nhân do vật cứng bên ngoài gây hư hại kính, đèn và gương thì chủ xe chỉ cần chờ công ty bảo hiểm kiểm tra và thông báo kết quả bồi thường.
  • Với tổn thất từ 5 - 10 triệu đồng cần công ty bảo hiểm giám định hiện trường, mà không cần thiết có xác nhận của cơ quan ban ngành như công an, cảnh sát giao thông và chính quyền địa phương.
  • Đối với những tổn thất xe ô tô dự tính từ 10 triệu đồng trở lên, bắt buộc phải có xác nhận của CSGT, công an, chính quyền và giám định viên xác minh hiện trường.

  Trường hợp chủ xe ô tô xảy ra va chạm với bên thứ ba

  Chủ xe tham gia bảo hiểm ô tô khi bị tai nạn cần phải có xác nhận của CSGT, công an hay chính quyền địa phương:

  • Với những tổn thất dưới 20 triệu đồng: Chủ xe phải xuất trình xác nhận của cơ quan ban ngành và có giám định viên tiến hành xác minh hiện trường.
  • Đối với tổn thất trên 20 triệu đồng: Người điều khiển phương tiện phải có hồ sơ của CSGT. Đồng thời giám định viên phải đến và giám định hiện trường.
• Bước 3: Đơn vị bảo hiểm đưa ra phương án và mức bồi thường bảo hiểm xe ô tô

  Sau khi thực hiện giám định tổn thất xong, công ty bảo hiểm sẽ quyết định phương án bồi thường cũng như số tiền bồi thường cho chủ phương tiện sao cho hợp lý.

  Thứ nhất là phương án bồi thường bảo hiểm xe ô tô khi bị tai nạn

  ♦ Trường hợp chỉ khắc phục sửa chữa xe:

  • Khi ký hợp đồng bảo hiểm, nếu có điều khoản về lựa chọn cơ sở sửa chữa, tất cả các chi phí sẽ tính theo bảng giá của hãng. Nếu chủ xe chọn đơn vị không chính hãng thì cả hai bên phải thống nhất theo mức giá trị trường.
  • Còn nếu bạn không có điều khoản tùy chọn nơi sửa chữa trong hợp đồng thì công ty bảo hiểm sẽ có quyền chỉ định đơn vị sửa. Nếu bạn không đồng ý với lựa chọn đó thì mức phí tăng thêm sẽ do bạn tự trả.

  ♦ Bồi thường bằng tiền mặt:

  • Phương án bồi thường này thường áp dụng cho trường hợp những bộ phận xe dễ dàng đánh giá thiệt hại và thị trường không có phụ kiện thay thế. Hoặc chủ phương tiện gặp nạn tại khu vực không có xưởng dịch vụ chất lượng và tiến độ khắc phục chậm trong khi cần phải xử lý tổn thất ngay.

  Thứ hai là mức bồi thường bảo hiểm cho ô tô bị tai nạn

  Thông thường trong hợp đồng bảo hiểm, công ty sẽ đưa ra những quy định rõ ràng về mức bồi thường trong trường hợp xảy ra tai nạn, bao gồm:

  ♦ Tổn thất bộ phận:

  • Các công ty bảo hiểm sẽ thực hiện giới hạn mức bồi thường theo tỷ lệ giá trị tổng thành của xe.

  ♦ Tổn thất toàn bộ:

  • Khi xe hoàn toàn bị mất cắp, thiệt hại nặng đến mức không thể phục hồi, hay tổng chi phí sửa chữa ở mức cao hơn giá trị của xe thì sẽ nằm trong mục tổn thất toàn bộ. Khi đó, số tiền bảo hiểm sẽ bồi thường tối đa bằng số tiền bảo hiểm trừ phần khấu hao thời gian sử dụng xe. Hoặc mức đền bù sẽ được tính tương đương với giá trị xe tại thời điểm tổn thất.

5Những trường hợp nào không được bồi thường bảo hiểm ô tô?

Dựa vào Nghị định số 03/2021/NĐ-CP về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới được chính phủ ban hành quy định rõ các trường hợp chủ xe sẽ không được đền bù bảo hiểm như sau:

• Lái xe có nồng độ cồn trong máu hoặc hơi thở cao. Lái xe sử dụng ma túy và các chất kích thích bị cấm theo quy định của pháp luật.
• Lái xe hiện chưa đủ tuổi hoặc đã quá độ tuổi điều khiển xe cơ giới theo quy định của pháp luật.
• Người lái không có giấy phép lái xe hoặc sử dụng giấy phép lái xe không hợp lệ. Đó có thể là những giấy phép lái xe không phải do cơ quan chức năng có thẩm quyền cấp, giấy phép lái xe không rõ ràng bị tẩy xóa hay hết hạn sử dụng tại thời điểm gây ra tai nạn. Loại giấy phép không phù hợp với xe cơ giới bắt buộc phải có giấy phép lái xe.
• Chủ xe bị thu hồi giấy phép lái xe hoặc tước quyền sử dụng giấy phép lái xe có thời hạn.
• Các trường hợp mà chủ xe cơ giới cố ý gây thiệt hại cho người lái xe hoặc người bị thiệt hại.
• Người lái xe gây tai nạn cố ý bỏ chạy, trốn tránh và không chấp hành trách nhiệm dân sự.
• Những thiệt hại có thể gây ra hậu quả gián tiếp như giảm giá trị về thương mại, thiệt hại có liên quan đến việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại.
• Thiệt hại đối với những tài sản bị mất cắp hay bị cướp trong tai nạn.
• Những thiệt hại đối với các loại tài sản đặc biệt như vàng bạc, đá quý, tránh ảnh quý hiếm, tiền, đồ cổ, thi hài, hài cốt.
• Những thiệt hại gây ra do chiến tranh, khủng bố hoặc động đất.
• Xe bị hư hỏng, hao mòn tự nhiên trong quá trình sử dụng.
• Những hư hỏng xảy ra do khuyết tật, mất giá trị và giảm dần chất lượng cho dù có các loại giấy tờ chứng nhận đã qua kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường.
• Những hư hỏng hoặc tổn thất thêm bởi quá trình sửa chữa xây dựng.
• Những thiệt hại về điện hoặc máy móc, động cơ nhưng không phải do tai nạn gây ra.
• Xe bị hao mòn săm lốp, bạt thùng xe, đề can, chụp đầu trục bánh xe, các chắn bùn xe, chữ nhãn hiệu, biểu tượng nhà sản xuất.
• Mất cắp các bộ phận của xe (Trừ trường hợp có thoả thuận khác).
• Xe sửa chữa trùng tu, đại tu, hay cải tạo mới theo quy định phải đăng kiểm lại nhưng chưa đi đăng kiểm.
• Xe gặp sự cố, hư hỏng do hoạt động trong vùng đang bị ngập nước (Trừ khi có thoả thuận khác).

Tất cả các trường hợp được chấp nhận hay từ chối bồi thường đều sẽ được nhân viên bảo hiểm tư vấn khi chủ xe mua bảo hiểm cũng như ghi rõ trên giấy chứng nhận bảo hiểm. Do đó, khi tiến hành ký hợp đồng, bạn nên đọc thật kỹ các điều khoản.

6Mua ô tô cũ có được hưởng quyền lợi bảo hiểm xe còn thời hạn?

Về vấn đề quyền lợi bảo hiểm khi mua xe cũ như thế nào sẽ được tôi giải đáp dựa theo Thông tư 22/2016/TT-BTC quy định tại khoản 3 Điều 7. Trong thời hạn giấy chứng nhận bảo hiểm còn hiệu lực, nếu có sự thay đổi và chuyển quyền sở hữu xe cơ giới thì mọi quyền lợi bảo hiểm liên quan đến trách nhiệm dân sự của chủ xe cũ vẫn còn hiệu lực đối với chủ xe mới.

Như vậy, trường hợp xe vẫn còn thời hạn bảo hiểm bắt buộc ô tô thì sẽ được nhượng quyền sở hữu sang chủ mới và tiếp tục hưởng quyền lợi còn lại của bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe ô tô mà chủ sở hữu cũ đã tham gia.

Còn đối với bảo hiểm tự nguyện, thông thường các đơn vị bảo hiểm vẫn sẽ giữ lại các điều khoản và quyền lợi cho khách hàng kể cả khi chuyển quyền sở hữu xe. Miễn là chủ xe mới có đủ hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực.

Tuy nhiên, vẫn có trường hợp chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới và yêu cầu hoàn phí thì các doanh nghiệp bảo hiểm cũng sẽ có hướng giải quyết cũng như chính sách hoàn phí thích hợp. Đồng thời thực hiện thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu được yêu cầu. Chính sách này cũng có thể được thay đổi ít nhiều tùy vào mỗi công ty bảo hiểm.

Do đó, khi quyết định mua một chiếc xe cũ, ngoài chi phí mua xe, người mua cần tìm hiểu rõ xem chủ xe cũ hiện đang tham gia những loại bảo hiểm nào và thời hạn bảo hiểm còn hiệu lực hay không để tiến hành đàm phán, thực hiện các thủ tục cần thiết nhằm đảm bảo quyền lợi cho cả hai bên.

Có thể thấy, tham gia bảo hiểm ô tô dù bắt buộc hay tự nguyện đều mang lại nhiều lợi ích trong quá trình tham gia giao thông. Hy vọng với những thông tin chia sẻ mà tôi vừa đem đến trong bài viết này đã giúp bạn hiểu rõ hơn về tầm quan trọng cũng như những loại bảo hiểm ô tô phổ biến hiện nay để dễ dàng lựa chọn. Nếu có bất kỳ vấn đề nào cần được tư vấn và giải đáp, bạn vui lòng truy cập website DailyXe hoặc liên hệ hotline để được hỗ trợ tốt nhất.

7Một số câu hỏi thường gặp về bảo hiểm ô tô

Dưới đây là một số những câu hỏi thường gặp về bảo hiểm ô tô sẽ giúp các bạn có thêm những thông tin và kiến thức hữu ích.